• 
•  

Można usłyszeć, że poręczenie kredytu jest formalnością, a zostanie żyrantem to właściwie formalność i nie pociąga za sobą ryzyka. Mimo wszystko, nie wszyscy decydują się na taki krok – znaczniej częściej gwarantem zostaje rodzina niźli znajomi. To dowodzi pewnego niebezpieczeństwa takich pożyczek i tego, że większość z nas nie ma odpowiedniej wiedzy prawnej, by rzetelnie ocenić ryzyko.

 

 

Dużo częściej poręczyciel występuje przy kredytach bankowych, zaś pożyczki online odwołują się do tej instytucji niezwykle rzadko – w końcu nie taka jest ich idea. Nie wszystkich jednak mogą usatysfakcjonować chwilówki, które charakteryzują się dosyć niskimi kwotami i prawie wszystkie z nich wymagają czystej historii kredytowej. Pożyczki online z gwarantem, taka jak np. Rapida Money, zapełniają więc niszę powstałą na rynku. Dlaczego potrzebny jest gwarant? To zabezpieczenie w przypadku, gdy pożyczkobiorca jest dłużnikiem lub nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej.

 

 

Czy mogę zostać gwarantem?

Poręczenie pożyczki to zobowiązanie, często na lata i, niestety, dodatkowe obciążenie zdolności kredytowej poręczyciela - pożyczka z gwarantem to przede wszystkim spore ułatwienie dla pożyczkobiorcy, którego zdolność kredytowa nie jest zbyt wysoka. Nie dotyczy to jednak gwaranta, a kryterium dochodowe w jego wypadku musi zgadzać się z wytycznymi firmy pożyczkowej. Poza tym, często stosowanym zabezpieczeniem jest również to, by poręczyciel był właścicielem jakiejś nieruchomości – mieszkania lub domu. Instytucje pożyczkowe chcą mieć pewność, że ich należność zostanie na pewno uregulowana, stąd też podwójne zabezpieczenie.

 

 

Jakie są obowiązki gwaranta i co się z tym wiąże?

Podpisując umowę pożyczki, poręczyciel zobowiązuje się spłacić powstałe zobowiązanie, w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie może lub nie chce (a takie przypadki także się zdarzają) spłacać pożyczki. Jest to uregulowane prawnie w Kodeksie Cywilnym i w rzeczywistości jest to umowa wyłącznie dwustronna pomiędzy firmą udzielającą pożyczki a gwarantem – w praktyce jest to więc umowa quasi-pożyczkowa. Co ważne, gwarant zostaje pociągnięty do spłaty już w momencie, gdy pożyczkobiorca tylko spóźnia się ze spłatą, a firma pożyczkowa ma prawo wybrać, kto pożyczkę będzie spłacać.

 

Niestety, poręczenie pożyczki to także odpowiedni wpis w BIK, który znacząco wpłynie na scoring. Może to oznaczać problemy z uzyskaniem innej pożyczki lub kredytu, nawet jeśli realny pożyczkobiorca spłaca raty terminowo. Jest to więc pewnego rodzaju blokada własnej zdolności kredytowej, gdyż banki traktują poręczenie jak pełnoprawną pożyczkę.

 

Co ciekawe, spłacać pożyczkę trzeba także wtedy, gdy pożyczkobiorca ogłosi upadłość konsumencką. W takim wypadku nie jest możliwe ściągnięcie długu od klienta firmy, ale nadal obowiązuje on gwaranta. Podobny przypadkiem jest również śmierć pożyczkobiorcy, a co ważniejsze, gwarant nie może odrzucić tego długu w ramach postępowania spadkowego, tak jak prawni spadkobiercy.

 

Należy uważać na jeszcze jedną rzecz – gwarant może być zmuszony do spłaty pożyczki także w sytuacji, gdy niespłacający pożyczkobiorca wyjedzie za granicę i tam pracuje. Nawet jeżeli jego zdolność kredytowa jest wysoka i może spłacić pożyczkę, to właśnie firma pożyczkowa decyduje o tym, od którego z nich żądać spłaty. Najczęściej jest to poręczyciel mieszkający w Polsce, ze względu na relatywnie większą łatwość w pociągnięciu go do odpowiedzialności.

 

 

Na co zwracać szczególną uwagę?

Poręczenie pożyczki może mieć bardzo poważne, negatywne skutki. Dlatego należy bardzo dobrze zastanowić się, czy rzeczywiście możemy ufać pożyczkobiorcy. W żadnym wypadku nie powinno się zostawać gwarantem dla kogoś, kogo dobrze się nie zna lub kogoś, kto notorycznie doświadcza problemów ze spłatą swoich zobowiązań. To bardzo ważne, gdyż prawie nigdy nie da się takiego poręczenia anulować.  Pożyczka online z gwarantem oferuje możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni, jednak wymaga to zgodnego oświadczenia obu stron, czyli pożyczkobiorcy i gwaranta. W praktyce, jeśli zdecyduje się on odstąpić od umowy, nie może tego zrobić, jeżeli nie zrobi tego również pożyczkobiorca.

 

Warto zwrócić uwagę na to, czy i w jaki sposób firma pożyczkowa informuje gwaranta o braku płatności ze strony pożyczkobiorcy. W takim wypadku gwarant ma więcej czasu i może bardzo szybko podjąć odpowiednie działania, które ustrzegą go przed ciągle narastającym długiem. Niektóre firmy dają możliwość częściowego ograniczenia odpowiedzialności gwaranta i dopuszczalne jest zastrzeżenie w umowie, że gwarant odpowiada jedynie za część długu, odpowiada tylko czasowo lub odpowiada za spłatę wyłącznie kwoty kapitałowej pożyczki.

 

Poręczenie pożyczki zawsze jest pewnego rodzaju ryzykiem, nawet gdy pożyczkobiorca jest osobą bliską i odpowiedzialną. Są sytuacje, które są nieprzewidywalne i często nie wynikają ze złej woli. Dlatego tak samo jak w przypadku zaciągania pożyczki na własny użytek, nie należy kierować się emocjami lub sentymentem do pożyczkobiorcy.